Um eine der besten kostenlosen Kreditkarten zu werden, muss eine ausstellende Bank zu ihrer Mastercard oder Visa einige wichtige Voraussetzungen erfüllen. Vorneweg: Weder die Einrichtung noch die grundsätzliche Nutzung dürfen etwas kosten. Das bezieht sich auf jährliche pauschale Nutzungsgebühr sowie Anteilskosten der Bank beim Geldabheben (im Ausland). Auch ein jährlicher oder monatlicher Mindestumsatz darf nicht Teil der Kreditkarten-Bedingungen der ausstellenden Bank sein. Kurzum: Kostenlos und gebührenfrei lautet die Devise und die ausstellende Bank darf dir im Zweifel keinen Cent in Rechnung stellen, wenn du die Kreditkarte mal gar nicht nutzt.

Das Ranking: Kostenlose Kreditkarten mit Apple Pay & Google Pay

Für die Aufnahme in dieser Liste ist es weiterhin nötig, dass die Kreditkarte online-affin via App verwaltet werden kann und vor allem, dass sie Google Pay und Apple Pay unterstützt. Wichtig ist auch, dass die Kreditkarte nicht an ein Girokonto gebunden ist, was heißt: Die Kreditkarten-Bank stellt dir die Kreditkartenumsätze separat in Rechnung und du musst sie von deinem Konto selbstständig per Überweisung begleichen. Lastschrift-Verfahren und automatische Teilzahlungen (gegebenenfalls fallen dabei dann aber Zinsen an, aufpassen!) sind hier manchmal möglich. Wir gehen im Ranking stets von einem raschen Ausgleich der Kreditkarten-Rechnung aus, sodass die variierenden Zinsen für Teilzahlungs-Modelle weniger schwer wiegen, als fixe Gebühren, die etwa für Verlust oder Beschädigung anfallen.

→ Schon gewusst? Das ist der Unterschied zwischen Kredit- und Debitkarte

1. TF Bank Mastercard Gold

Die schwedische TF Bank ist mit einer unkomplizierten und kostenlosen Kreditkarte ohne Girokonto und samt Neben-Features auf dem Markt vertreten. Hier gibt es eine Mastercard Gold zum Nulltarif, also ohne Jahres- oder Transaktionsgebühren. Sie ist Google-Pay- und Apple-Pay-fähig und kommt mit einem recht üppigen Reise- und Gepäckversicherungspaket im Schlepptau. Die Bank verspricht zudem eine hohe Akzeptanzrate.

Mit großem Reiseversicherungspaket, individuellem Limit für Kreditrahmen und Abhebungen sowie Geduld beim Zahlungsziel ist sie die beste Kreditkarte im Ranking. Nicht überall mit Spitzenwerten, aber das beste Gesamtpaket.

Schnelle Fakten der TF Bank Mastercard Gold:

• Kostenlose Mastercard-Kreditkarte
• Ausgleich per eigener Überweisung (Teilzahlung möglich)
• Google Pay, Apple Pay
• Limit für Bargeldabhebungen: Individuell (Abschätzung anhand von bisherigen Transaktionen)
• 51 Tage zinsfreies Zahlungsziel für Einkäufe
• Effektiver Jahreszins für Teilzahlung: 24,79 Prozent p.a. (Sollzins 22,35 Prozent)
• Kostenfreie Ersatzkarte
• Umfangreiches Reise- und Gepäckversicherungspaket (Roland; gültig, wenn 50% der Reisekosten mit der Mastercard bezahlt wurden)
• Cashback auf Mietwagen- und Reisebuchungen
• 2-Faktor-Sicherheit: App-Push, Kauf-Verifizierung/Bestätigung per App
• Hier beantragen

Die Kreditkarte der TF Bank ist dank des individuellen Bargeld-Limits, dem langen zinsfreien Zahlungs-Zeitraum und den Neben-Vorteilen wie der Versicherung und den entgegenkommenden Leistungen bei Beschädigung, Verlust oder Diebstahl der Karte die derzeit beste kostenlose Kreditkarte auf dem Markt.

Aufpassen: Hebst du im Ausland Geld ab, werden höhere Zinsen berechnet als beim einfachen Bezahlen. Und zwar direkt ab dem Zeitpunkt der Abhebung. Tipp: Bist du (Neu-)Kunde bei der TF Bank, kannst du Freunde werben und erhältst dafür 100 Euro Bonus!

2. Bank Norwegian Kreditkarte (Visa) – 30 Euro Bonus möglich

Diese Kreditkarte wird von der „Bank Norwegian“ ausgegeben, die das Label der gleichnamigen Fluggesellschaft aus dem skandinavischen Land trägt. Die Bankengruppe dahinter ist die „Nordex Bank“. Sie verspricht ein hohes Kreditkarten-Limit von bis zu 10.000 Euro (vorbehaltlich Bonitätsprüfung und Analyse des Nutzungsverhaltens). Mit dabei ist außerdem ein Versicherungspaket für Reisen. Wie üblich, greift dieser Reiseschutz (umfasst u. a. eine Reiserücktrittsversicherung, Unfall- und Krankenversicherung sowie Gepäckversicherung) nur, wenn du mindestens 50 Prozent der Reisekosten mit der Kreditkarte bezahlt hast.

Die wichtigsten Daten zur Norwegian Kreditkarte:

• Kostenlose Visa-Kreditkarte
• Ausgleich per eigener Überweisung (Teilzahlung möglich)
• Limit für Bargeldabhebungen pro Tag: 1.000 Euro (Ausland); 500 Euro (Inland)
• Limit für Bargeldabhebungen pro Woche: 3.000 Euro (Ausland); 1.500 Euro (Inland)
• 45 Tage zinsfreies Zahlungsziel für Einkäufe
• Effektiver Jahreszins für Teilzahlung und Barverfügung: 24,4 Prozent p.a. (Sollzins 21,99 Prozent p.a.)
• Kostenfreie Ersatzkarte
• Reiseversicherung inklusive (Reiserücktritt-, Gepäck-, Kranken- und Transportversicherung; gültig, wenn mindestens 50% der Reisekosten mit der versicherten Karte bezahlt wurden)
• Google Pay, Apple Pay, Garmin Pay, Fitbit Pay
• Umsätze mit Glücksspielanbietern nicht möglich
• Sicherheit: SMS-TAN und Visa Secure fürs Online-Shopping
• Beantragung mit VideoIdent
• Jetzt beantragen (15+15 Euro Bonus möglich)

In Sachen zinsfreie Zahlungsziele liegt die Norwegian etwas hinter den meisten Konkurrenten zurück. Dafür werden – etwa im Vergleich zur TF Bank – keine Zinsen ab dem Tag der Bargeldabhebung bis zur Rechnung erhoben. Wo hingegen schon Zinsen ab dem Nutzungstag anfallen, ist bei Überweisungen von der Kreditkarte auf dein privates Konto. Cool: Die Norwegian unterstützt neben Google Pay und Apple Pay auch die Smartwatch-Zahlungsdienste von Garmin und Fitbit. Mehr bietet keiner.

Cooles Extra: Derzeit kannst du noch 30 Euro Bonus für die Beantragung und Nutzung der Visa von der Bank Norwegian erhalten. In diesem Artikel findest du weitere Informationen zur Aktion.

3. ConsorsFinanz Mastercard

Die Mastercard der Consors Finanz bietet einige starke Features. Auch sie ist kostenlos im Unterhalt und nicht an ein Girokonto bei der Bank selbst gekoppelt. Als Aktion im Herbst 2023 bekommen Kunden, die sie nutzen, unter bestimmten Bedingungen 3 Prozent Cashback auf Umsätze. Gedeckelt sind die Gutschriften dabei auf insgesamt 75 Euro. Damit ist die Karte aber der klare Sieger bei den zu erzielenden Boni. Allerdings ist die Gutschrift nicht so bedingungslos, wie etwa bei der zweitplatzierten Norwegian. Wer eine Kreditkarte für den Alltag – etwa um Apple Pay und Google Pay zu nutzen – sucht, kommt hier aber recht verlässlich auf den Cashback-Betrag.

Günstig ist die Consors Kreditkarte auch bei anfallenden Zinsen in Teilzahlungsmodellen. Hier setzt die Bank 16,58 Prozent Sollzins (p.a) an. Damit ist sie knapp am günstigsten im Vergleich. Ein Manko der Karte ist, dass hier bei Barabhebungen unter 300 Euro im Ausland und Inland fixe Gebühren von 3,95 Euro erhoben werden. Die Karte ist also vorwiegend für den bargeldlosen Verkehr empfehlenswert. Über 300 Euro sind Abhebungen kostenfrei.

Schnelle Fakten der Consors Finanz Mastercard

• Kostenlose Mastercard
• Eingestellte Teilzahlung abwählbar, Ausgleich auch per Lastschrift möglich
• 90 Tage Zahlungsziel bei Einmalzahlung
• Google Pay, Apple Pay
• Limit für Bargeldabhebungen: 1.100 Euro pro Tag; zusätzlich 3,95 Euro Gebühr pro Abhebung unter 300 Euro
• Effektiver Jahreszins für Teilzahlung oder Barverfügung: 18,90 Prozent p.a. (Sollzins 17,43 Prozent)
• Ersatzkarte bei Diebstahl, Beschädigung oder Verlust für 8,95 Euro
• Aktion (bis Ende 2023): Max. 75 Euro Cashback, je 3 Prozent von Kreditkartenumsätzen
• Überweisung von Kreditkarte auf Girokonto möglich
• 2-Faktor-Sicherheit: SMS-TAN, App-TAN und Mastercard Identity-Check
• Beantragung mit PostIdent und VideoIdent
• Jetzt beantragen

Wie üblich richtet die Bank den monatlichen Kreditrahmen individuell pro Kunde aus und verändert ihn mit der Zeit und abhängig vom Zahlungsverhalten. Gedeckelt ist der Kreditrahmen bei 5.000 Euro, was im Kreditkartenbereich eher wenig ist. Als Notfall-Kreditkarte mit genügend Rahmen für Krankenhaus-Behandlungen im Ausland (teuer ist das insbesondere in den USA), taugt sie also nur bedingt. Exkurs: Denn selbst, wenn du eine Auslandskrankenversicherung hast, die einspringt. In Vorleistung musst du in solchen Fällen meist selbst gehen. Ein hoher Kreditrahmen ist da hilfreich.

Ein Versicherungspaket wie bei den meisten anderen Kreditkarten ist bei der Consors Finanz Mastercard nicht mit dabei.

4. Hanseatic Bank GenialCard (Visa)

Die GenialCard der Hanseatic Bank ist eine einfache, unkompliziert zu beantragende und vor allem kostenlose Kreditkarte hinsichtlich Jahres- oder Transaktionsgebühren. Ausgegeben wird sie von einer Deutschen Bank mit Sitz in Hamburg. Obwohl du hier kein Girokonto bei der Hanseatic Bank haben musst, kannst du die Kreditkarte nicht nur per SMS, sondern auch mit App-TAN sicher benutzen. Mit dem niedrigsten Jahreszins kommst du hier am günstigsten weg, wenn du mit der Deckungszahlung einmal nicht hinterherkommst oder flexible Teilzahlungsoptionen nutzen möchtest. Und auch fürs Geldabheben im Ausland ist die Karte der Hanseatic Bank die günstigste.

Schnelle Fakten der Hanseatic Bank GenialCard:

• Kostenlose Visa Kreditkarte
• Eingestellte Teilzahlung abwählbar, Ausgleich auch per Lastschrift möglich
• Google Pay, Apple Pay
• Limit für Bargeldabhebungen: 500 Euro pro Tag
• Effektiver Jahreszins für Teilzahlung oder Barverfügung: 18,18 Prozent p.a. (Sollzins 16,82 Prozent)
• Kostenfreie Ersatzkarte nur bei Diebstahl (Verlust oder Beschädigung 9 Euro)
• Teilnahme an Bonusprogramm (Reiserabatte, Gutscheine, Kunden-Gewinnspiele)
• Überweisung von Kreditkarte auf Girokonto möglich
• 2-Faktor-Sicherheit: SMS-TAN, App-TAN und Visa Secure fürs Online-Shopping
• SMS-Benachrichtigung über Umsatz mit Kreditkarte
• Beantragung mit PostIdent und VideoIdent
• Hier beantragen

Die Karte hat eine Gültigkeit von 5 Jahren – die längste im Vergleich. Anders als bei den restlichen Karten im Ranking ist keine Reiseversicherung inklusive.

4. Advanzia Gebührenfreie Kreditkarte (Mastercard)

Die Mastercard der luxemburgischen Advanzia-Bank entspricht unseren Vorgaben einer kostenlosen Kreditkarte für Zahlungen und Auslands-Bargeld-Abhebungen. Der etwas schroffe Produktname lautet „Gebührenfrei Mastercard Gold“. Sie wird als Mastercard realisiert und ist mittlerweile auch Google-Pay- und Apple-Pay-kompatibel.

Schnelle Fakten der Advanzia Mastercard Gold „gebührenfrei“:

• Kostenlose Mastercard-Kreditkarte
• Ausgleich per eigener Überweisung (Teilzahlung möglich)
• Limit für Bargeldabhebungen: 1.000 Euro pro Tag
• 49 Tage zinsfreies Zahlungsziel für Einkäufe
• Effektiver Jahreszins für Teilzahlung und Barverfügung: 24,39 Prozent p.a.
• Kostenfreie Ersatzkarte
• Reiseversicherung inklusive (Lloyd’s Insurance; gültig, wenn mindestens 50% der Reisekosten mit der versicherten Karte bezahlt wurden)
• Google Pay, Apple Pay, Garmin Pay
• 5-Prozent-Gutschrift und Bestpreisgarantie auf Reisebuchungen
• Sicherheit: SMS-TAN und Mastercard Identity Check fürs Online-Shopping
• Hier beantragen

Für Smartwatch-Fans interessant: Hier zählt sogar Garmin Pay zum direkt unterstützten Mobile-Payment-Portfolio.

5. Payback Amex: Für Punktesammler – und sonst?

Neben Visa und Mastercard gibt es auch noch American Express als relevanten Zahlungsdienstleister für Kreditkarten. Eine gebührenfreie und auch sonst interessante Karte ist die Payback American Express. Der Name lässt schon vermuten: Diese Kreditkarte ist eng mit einem Payback-Konto verknüpft. Zusätzlich zu allen sonstigen Payback-Möglichkeiten sammelst du hierbei pro 2 Euro Umsatz 1 Punkt für dein Punktekonto. Recht strikt ist die Art der Karte. Die Amex ist eine sogenannte ChargeCard, bei der du alle Zahlungen direkt im Folgemonat ausgleichen musst. Anders als die anderen Kreditkarten kannst du den Kreditrahmen also nicht zeitlich strecken. Dafür fallen hier dann auch keine hohen Zinsen an. Zinsen gibt es dafür beim Geldabheben.

Immerhin: Als einzige Kreditkarte dieser 5er-Rangliste beinhaltet die Payback Amex eine kostenlose Partnerkarte. Bezahlen und Punkte sammeln ist damit dann mit mehreren Karten und Personen parallel möglich.

Schnelle Fakten der Payback American Express:

• Kostenlose American Express Kreditkarte
• Ausgleich per eigener Überweisung (keine Teilzahlung möglich)
• Kostenlose Partnerkarte
• Limit für Bargeldabhebungen pro Tag: 750 Euro
• 4 Prozent (mind. 5 Euro) Zinsen auf Bargeldabhebungen im Ausland (2 Prozent zusätzlich bei Fremdwährungen)
• Kostenfreie Ersatzkarte
• Pro 2 Euro Umsatz 1 Punkt zusätzlich aufs Payback-Konto, 1.000 Payback-Punkte zum Start
• Google Pay, Apple Pay, Payback Pay
• Membership Rewards Programm und Amex Offers Bonusprogramm
• Umsätze mit Glücksspielanbietern nicht möglich
• Sicherheit: SMS-TAN, App-TAN mit Ame­rican Express SafeKey
• Hier beantragen

Die Amex ist maßgeschneidert. Sie ist zu eng für klassische Kreditkarten-Interessenten. Dafür sind die Zinsen beim Bargeldabheben im Ausland zu hoch und die Rückzahlungs-Regeln sind strikt. Gut sind hingegen die kostenlose Partnerkarte und vor allem die Verknüpfungen mit Payback. Das bietet – bei effizienter Gestaltung – richtig viele Potenziale für weitere Vorteile. Insgesamt ist die Amex eher Alltags-Zahlungsmittel und weniger Reise- oder Online-Kreditkarte.

Limits und Prepaid-Möglichkeiten

Entscheidest du dich für eine Kreditkarte, wird anhand der obligatorischen Bonitätsprüfung entschieden, welches Kreditlimit dir bewilligt wird. Häufig startet deine Kreditkarte mit üblichen Kenngrößen von 1.000 oder 2.500 Euro pro Monat. Nutzt du sie eifrig und begleichst die Rechnungen verlässlich, steigt das Limit oft rasch an. Ein hohes Kreditkartenlimit verschafft dir auf Reisen einen wichtigen Puffer für unvorhergesehene Plan-Änderungen bis hin zu kostenpflichtigen Notfall-Behandlungen in Krankenhäusern.

In manchen Fällen – wenn die Bank die Bonität nicht, falsch oder als zu gering bewertet – kann sie die Beantragung der Kreditkarte ablehnen. Viele Banken bieten in solchen Fällen aber auch die Lösung einer Prepaid-Kreditkarte an. Hier gibt es kein voreingestelltes Kreditlimit, sondern du musst selbst vorher dafür sorgen, dass die Karte gedeckt ist. Diese Lösung ist allerdings oft nur in Verbindung mit einem Girokonto möglich. Ist eine Prepaid-Kreditkarte für einen Kauf nicht ausreichend gedeckt, wird eine Zahlung dank Echtzeit-Prüfung in der Regel abgelehnt.

Bargeld (im Ausland) abheben

Ein wichtiges Thema rund um die Kreditkarten ist das Abheben von Bargeld im Ausland. Gerade in fernen Ländern ist es klug, nicht alles auf die Karte zu setzen und auch ein paar Scheine der lokalen Währung in der Tasche zu haben, um kleine Läden, Guides, Trinkgelder oder Taxifahrer zu bezahlen.

Grundsätzlich sollte die Bank der ausstellenden Kreditkarte hier keine eigenen Gebühren – weder pauschale noch anteilige – erheben. Verlangt jedoch ein Geldautomatenbetreiber – vor allem im fernen Ausland passiert das – eine eigene Gebühr für die Abhebung, so kann deine Bank hier nichts dafür. Eine Erstattungsmöglichkeit bieten die Banken für diesen Fall meist nicht an.

Kreditkarten-Check der Stiftung Warentest

Im März hatte außerdem die Stiftung Warentest (Paywall, Stand Oktober 2023) mehrere Kreditkarten miteinander verglichen. Alle hier genannten kostenlosen Kreditkarten konnten auch dort die entsprechenden Standards einhalten. Zu unseren Kriterien passten demnach auch noch Kreditkarten wie die „awa7“ und „Paysol Deutschland-Kreditkarte Classic“ sowie die „Advanzia Eventimcard“. Dabei handelt es sich jedoch um gelabelte Karten der Hanseatic Bank oder der Advanzia, die sich von dem Funktions- und Programmumfang der bei uns gelisteten GenialCard nicht weiter unterscheiden.

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